香港保险,如何用时间慢慢变富?

日期:2023.08.01

香港保险中,可以看到这样的计划书演示案例:

 

 
案例1

0岁小朋友,5年缴费,年缴10万,总缴保费50万

 

第20年时,保单增长到原来的1.2倍;第50年时,达到3.6倍;而在第75年,这份总缴保费50万的保单,退保价值可达到5886万

 

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案例2

53岁女士,年缴50万,2年,共投入100万

 

70岁时,保单价值达到2倍;80岁时,4倍;100岁时,保单价值增值到1727万。

 

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从中可以看出,香港保险不仅作为保险具备稳健性,从长期来看,还有着可观的收益

 

比如很受投资者欢迎的香港储蓄分红险,投资期长,但中长期预期收益率通常可达6%左右,在保险中收益处于较高水平。

 

分析港险较高收益的原因前,我们先花点时间了解对长期投资来说高复利的意义。

 

01 通过时间创造奇迹的复利

复利,也就是俗称的“利滚利”,利用收益和时间滚雪球式创造财富。

 

比如我们熟悉的股神巴菲特,仔细研究他的资产增长曲线就会发现,当他拥有845亿金融净资产时,其中842亿是在50岁之后赚到的,其中的815亿是在65岁后,也就是大多数人的退休年龄后赚到的

 

 

根据巴菲特的回忆,他还是孩子时,10岁便将投资当成了一项事业,11岁时购入第一支股票。凭借复利增长和健康、长寿的身体,78岁时问鼎世界首富,并在之后一直保持着巨额财富。

 

复利的原理很简单,其中的关键在于时间

 

 

利用好复利,往往可以在赚取第一桶金后,经过长时间的滚雪球,在时间的作用下,慢慢变富。

 

对很多家庭来说,香港保险已经成为了一种简便和较稳健利用时间积累财富的方式

 

 

02 内地险vs港险收益对比

 

通常来说,不管是何地的保险公司,都是通过整合投保的资金,在市场上投资,产生的收益是保单分红的重要来源。

 

在内地,一般的储蓄型险种因为预定利率的限制,只能维持在3.5%以下水平,最新的监管窗口指导把以后新开发产品直接降至了3.0%。

 

而香港保险的中长期收益率通常可以维持在6%甚至以上。

 

 

为什么香港保险的预期收益更高?

 

  • 全球投资,自由贸易港

 

其中一个原因是香港作为自由贸易港,亚洲金融中心,投资渠道不受限制,可以在全球范围内进行投资,投资策略自由度更高,香港保险公司的资金可以跨币种在全世界范围内寻找优质资产和投资机会,从而获取不菲的回报。

 

 

  • 资配体系

 

此外,香港保险的资配体系中,中长期权益类资产占较大比例(60%),固收资产占比比较少。

 

内地资本市场在监管上对保险公司投资权益的比重有限制,而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资金的投向,最大头是债券,占了40%,而股票+公募基金仅占10.8%。

 

 

  • 红利分配

 

与此同时,香港保险公司往往会承诺90%以上的“可分配盈余”分配给保单持有人,不承诺的公司也普遍遵循“保单持有人优先”的原则。在这一点上,内地2020年银保监会重新下发了《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》,要求演示的红利分配统一为70%。

 

 

 

综合来看,香港储蓄分红险提供了一种较稳健且较高收益让财富随着时间的增长而产生裂变的方式。港险还有多币种转换、保单拆分、灵活提取等独特功能,可以进一步满足海外留学\定居\养老、资产配置、财富传承等多样化需求