中高净值客户热捧香港保险的“宏观八优”和“微观八优”

日期:2023.12.08

内地访客那么热衷配置香港保险,到底是什么原因呢?

 

总结如下:

 

 宏观八优

 

宏观优势一:香港保单为美元资产

目前,我国外汇管理体制基本上属于部分外汇管制,即对经常项目的外汇交易,每人每年有5万美元的外汇额度。而香港保险大多为美元保单,理赔款也是美元结算,这就为内地中高净值客户进行海外资产配置,规避持有单一人民币币种带来的贬值风险,提供了一种非常安全可靠的投资理财工具。另外,目前的美元保单,其预期复利收益率均在6%~7%以上,基本上8年左右回本,每10年左右可翻一番,收益率较为可观。

 

 

宏观优势二:香港保单的保费定价更具优势

中国香港特别行政区是世界上最为长寿的地区之一,保险公司的精算师在进行保费精算定价时,所采用的香港死亡率和重疾发生率数据,远比内地低得多,因此香港保单,特别是重疾险或寿险的“纯保费”定价,在全亚洲都具有低价优势。保费较低,保障较高,是香港保险吸引人的优势之一。

 

宏观优势三:香港保险公司的股东更为成熟

香港现在已经发展成为亚洲第一,全球第二的保险枢纽,全球性的20大保险集团公司,有12家在香港获授权经营保险业务。这些保险公司的经营历史都在一、二百年,其公司的股东,对保险资本的认知更为成熟,对保险公司经营的干预更小,对于投资一家保险公司所要求的回报通常也不同于内地的保险公司股东。

 

宏观优势四:香港保险市场竞争更充分

有160多家保险公司在香港经营保险业务,其市场竞争程度极为剧烈。能够生存并发展起来的保险公司,在保险产品、价格、服务等方面,都各具特色。充分的市场竞争,让香港保险客户真正得到了更多实实在在的保险利益。

 

宏观优势五:香港投资环境更为成熟

香港整体的投资环境比内地更广阔,加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品,因此,香港带有分红的保险产品,长期的预期回报大多都比内地保险产品更高。但同时,风险性也一定会更高,收益波动性也会较大,故需要更为长期的投资回报来平衡收益。所以,选择配置香港保险的客户画像,必须要是拥有长期持有恒心的客户+拥有长期不用的闲散资金的客户。

 

 

宏观优势六:海外藏富的好工具

内地金税四期工程即将开启,以及数字人民币的推行,私人财富透明化是每个人面临的现实问题。许多中高净值客户考虑多国税务筹划平衡问题和海外藏富的现实需要,加之香港的法律体系与内地不同,客观来说,客户未来万一出现婚姻分割,债务诉讼问题,已持有的远在香港的保单是很难被追偿的。因此及时进行大额香港美元保单的配置,也是香港保险被热捧的原因之一。

 

 

宏观优势七:无限拆分,无限传承,隔代投保的类信托化产品

香港保险更具独特魅力的,是其产品的类信托化。所谓类信托化,即指香港人寿保单可以无限次变更投保人和受保人,预设后备投保人和受保人,一份保单可以分拆成N份保单给多人。另外,祖孙之间隔代投保常态化,受保人身故后,保险理赔金可以选择按年、按月、定额领取。这样的产品设计,已经将人寿保险产品与家族信托产品初步融合,各取所长,可以做到将保单世代传承给子孙了。这就避免了保险金信托的弊端,为欲设立家族信托却够不到门槛的大量中产阶层家庭,推陈出新了一款保险+信托的新工具,因此,现在的香港保险受热捧也是情理之中的事。

 

 

宏观优势八:多币种转换配置

香港保险利用自身的自由港优势,规定了保单生效后,可以在6~9种货币之间进行多币种相互切换,可避开汇率风险,让保险客户的利益最大化。

 

 

微观八优

 

微观优势一:香港寿险保单的免责条款较少

香港的寿险保单中,责任免除条款比内地保险要少很多,一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

 

微观优势二:香港重疾险对癌症的多次赔付责任是标配

香港保险中,重疾险里大多带有癌症多次赔付责任,间隔期3年,甚至是缩短为1年,可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发,对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说,是非常实用的。内地也有类似产品,但还很少。

 

微观优势三:香港重疾险有分红功能

香港的重疾险与内地同类保险相比,最大的不同点是:香港重疾险大多数都带有分红功能。有些还直接将分红转化成了保额,非常的人性化,可以帮助保险客户抵御一定的通货膨胀风险。

 

 

微观优势4:香港重疾险对疾病定义宽松,严保松赔

香港重疾险对重疾的类别和定义比较宽松,虽然投保时审核较为严格,但客户一旦出现重疾申请理赔,则相对较为宽松。现在只要是合作医院名单里的内地三甲医院作出的诊断报告,香港保险公司都是认可作为理赔依据的。

 

微观优势5:短期缴费,快速提取

香港寿险特别是储蓄分红险,设有1、2、3、5、10年缴费期,缴费完成即可按比例部分提取。若不提取而锁定15~20年后再提取,则可享有更高的保单收益。

 

微观优势6:保费假期成为标配

香港寿险都规定得有保费假期,即在保单缴费期内,投保人暂时出现经济危机,可申请暂停缴纳保费1~2年,保单仍然有效。

 

微观优势7:香港寿险的高价值保单可做“保费融资”

香港保险独有的“保费融资”功能,也是内地保险产品所不具备的独特功能。通俗地讲,“保费融资”,就是投保人只用缴纳少部分保费而获得一张高价值的保单,剩余保费通过银行融资获得,是投保人与保险公司和银行三方合作共赢的一种保险业务模式。但是这种操作也是有很高门槛的,银行只认可一开始就具有较高现金价值的寿险产品,而且投保人必须是要趸交保费,才能很容易从银行申请到低息贷款。

 

微观优势8:香港寿险的保费优惠有点甜

香港各家保险公司推出的寿险指定产品,一般都会给予4%~25%不等的保费优惠(也叫保费回赠),让客户少缴纳一定比例的保费,从而在购买保险初期就获得实惠,客户的体验感非常好,这是内地保险做不到的。